Når du læser om investering og økonomi, så handler emnet ofte om hvilke og hvor mange penge du bør investere i diverse aktier og ejendomme.

Desværre for mange, så er den barske virkelighed, at de endnu ikke kommet til det punkt i økonomien, hvor at de bare har en masse ekstra midler som de kan investere for.

Derfor går jeg lige et skridt tilbage og behandler et emne, som mange bøvler med: Afvikling af gæld.

Det er ofte noget som bygger sig op over mange år, og når bunken først er blevet uoverskuelig, så kan det synes umuligt at komme ud af. Man behøver ikke nødvendigvis at ligne en klar kandidat til Luksusfælden, men derfor er det stadig ikke sjovt at føle sig holdt tilbage af en stor gældspost.

I denne guide, vil jeg forsøge at opstille 6 øvelser du kan gennemgå, for at gøre arbejdet med at nedbringe din gæld mere overskuelig.

afvikling af gæld
Foto: Peter Conlan (Unsplash.com)

1. Overvej hvad vil du gerne opnå

Al gæld er ikke nødvendigvis dårligt. Det kan være et middel til at opnå nogle ting i livet, så som at få en god bolig, have et driftsikkert transportmiddel eller til at udfylde nogle drømme. Derfor er det heller ikke sikkert, at det at blive 100% gældfri er det endegyldige mål for dig.

Tag et stykke papir og skriv de ting ned, som en lavere gældspost vil kunne give dig i livet. Er det at kunne blive accepteret til et lån til bolig? Er det for at du har frihed til at investere i nogle andre ting? Eller er det for at føle dig fri og uden afhængigheder?

Når du har nedfældet dette, så lav en benhård prioritering med dig selv og sæt et nummer ud fra hvert punkt. Den vigtigste årsag får nummer 1.

Denne øvelse vil give dig en rettesnor for hele det efterfølgende projekt.

2. Identificer hvad der sker når du optager mere gæld

Det første du bør gøre i alle typer af oprydningsprojekter er, at lade være med at rode mere til. Du skal med andre ord have sat en prop i hullet før at du kan begynde at rydde op.

Fortsæt derfor i samme stil, og reflekter lidt over hvad der sker inden i dig når du optager mere gæld. Hvilke situationer presser dig, og hvilke tanker går gennem dit hoved, når du igen er på vej ned i banken (et smut ind på kviklåns siden, red.)? Kan du gøre noget anderledes, selvom at du føler dig presset af rykkere og for lang tid til næste lønningsdag?

Forhåbentlig kan du baseret på denne øvelse begynde at se nogle mønstre i dine tanker og handlinger, som du kan agere på. Måske kan du give dig selv nogle regler og aktioner, som du kan tage op, når du står i samme situation igen.


Bonus opgave: Find ud af du kan skaffe flere penge til tilbagebetaling.
En naturlig opgave i at rydde op i gælden, er at gennemgå din overordnede økonomi. Det kan være, at du har nogle poster i budgettet, som du med fordel kan spare på. Alternativt kan du tage et ekstra arbejde for at få flere penge ind hver måned. Du kan dog springe dette punkt over i første omgang, for at ikke at uoverskueliggøre processen.


3. Lav en samlet liste over dine lån

Dette punkt er klassikeren i alle gældsafviklingsguides og du slipper heller ikke for den her.

Det er vigtig, at få lavet overblikket over alle de kreditorer, som du skylder penge til. For det første giver det dig en mulighed for at finde ud af, hvordan du hurtigst bliver gældfri (hvem skal du betale først). For det andet, så kan det være en meget terapeutisk øvelse at visualisere, at der faktsik er en ende på det hele.

Om det er i et excel ark eller på et stykke papir er sådan set underordnet. Vælg det der passer til dig.

Lav en liste over alle dine kreditorer, og nedfæld så det samlede beløb, som du skylder ud fra hver. Skriv også gerne ÅOP (årlige omkostninger i procent), så du kan se hvilken post, som trækker flest renter.

4. Prioriter og find punkter som du kan angribe

Herefter skal du have prioriteret listen, for at finde ud af hvor du skal angribe først.

Det mest enkle er, at liste dem op efter hvilke kreditorer, der har den højeste ÅOP. Det skyldes, at det er langt billigere for dig i det lange løb, at betale de kreditorer, som trækker flest renter ud først.

Et alternativt kunne være, at betale alle de små kreditorer ud først. Simpelthen gøre listen kortere, så du kun har nogle få enkelte kreditorer, som kræver en længere tilbagebetalingsperiode. Det kan være rigtig stærkt for motivationen, at se listen skrumpe ind på denne måde.

Endelig, så kan du også opprioritere nogle enkelte kreditorer, som du føler dig ekstra presset af. Det kan være at du modtager mange rykkere fra dem, eller der bliver truet med andre konsekvenser. At få disse ud af verden kan give dig lidt ro til at koncentrere dig om resten.


Bonus: Se om du kan lave nogle aftaler med kreditorerne.
Ofte kan man godt lykkedes med at tage kontakt til dine kreditorer og få nogle bedre vilkår for din tilbagebetaling. Med lidt forhandling kan du godt spare lidt af den samlede gæld, eller få aftalt en lavere rente. Det er dog nemmere sagt end gjort, og kan godt være grænseoverskridende for mange. Lad derfor være med at bruge for meget krudt på det, eller få nogle andre til at hjælpe med det, hvis det ender med at blive en ubærlig opgave.


5. Lav den første bule i gælden

Nu skal vi til det. Indbetalingen til dit første afdrag.

Når du har fået identificeret den vigtigste kreditor, som du skal afbetale først, så gælder det om at få linet betalingen op. Udregn hvor meget du potentielt kan betale tilbage i denne måned, uden at du potentielt mangler penge i slutningen af måneden (så du skal låne endnu mere).

Udfør betalingen og så sørg for at få nedskrevet den resterende gæld du har hos kreditoren på din liste, eller i dit excel ark.

Selvom det kun er en lille tilbagebetaling, så vil det alligevel føles fantastisk godt at have gjort det første indhug.

Herfra kan du begynde at udregne, hvor meget du har råd til at betale tilbage hver måned. På baggrund af dette, kan du få en fornemmelse af hvor langt du har før du har opnået dit mål.

gæld
Foto: Ehud Neuhaus (Unsplash.com)

6. Repeat

Det potentielt sværeste step er selvfølgelig at holde ved.

Når dagene bliver sure, og du falder tilbage i de gamle vaner, så er det vigtigt at hænge i, så du får tilbagebetalt din gæld i en fast rytme.

Et snedigt trick er at gøre tingene synlige for dig. Overvej om du ikke skal have en stor opslagstavle et sted i hjemmet, hvor du hele tiden kan se:

  1. Det overordnede mål du opstillede i punkt 1
  2. Dine potentielle faldgrupper og hvad du vil gøre ved dem fra punkt 2
  3. Dine tilbageværende lån og kreditorer fra punkt 3

Hermed tvinger du konstant dig selv til at forholde dig til din økonomi og tilbageværende gæld. På den måde sørger du for at hænge i, og skal ikke forlade dig på viljestyrke når hverdagen bliver hård.


Reklame:
Hvis du gerne vil have nemme, billige og overskuelige grønne opskrifter til din hverdag, så kan jeg virkelig anbefale Valdemarsro’s fantastiske kogebog:


Afrunding

Jeg håber at du med disse 6 er blevet inspireret til, hvordan at du bedst får afviklet din gæld.

Det behøver ikke at være så svært, men det kræver en indsats og ofte har problemerne det med at hænge sammen. Vær derfor meget opmærksom på hvad der har foretaget din situation. Det kan være at der er nogle underlæggende ting i dit liv, som du er nød til at få styr på først, før at en afledt effekt som høj gæld kan blive fikset.

Rigtig meget held og lykke!

Kilder:

  • Bankly (2021). Beregn, hvornår du er gældfri.
  • Råd til Penge (2021). Sådan styrer du din gæld.
  • Tænk (2019). Uoverskuelig gæld: Sådan laver du en aftale. Lui Vestergaard Lundin.

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *