Forbrug mindre end du tjener, undgå gæld og invester dit overskud.

Så nemt kan det siges i forhold til at opnå finansiel uafhængighed.

I denne artikel vil jeg gennemgå alt det grundlæggende du behøver at vide, for at kunne opnå finansiel uafhængighed og den vej igennem bidrage til et mere bæredygtigt liv.

Emnet passer ind i den overordnede tråd for siden gennem bæredygtige investeringer og fokus på kvalitet og de vigtige ting i livet.

Finansiel Uafhængighed
Selvfølgelig skal vi have et billede af en som nyder frugterne af sit arbejde.

Introduktion

Begrebet finansiel uafhængighed er blevet populariseret i de seneste år gennem bevægelsen FIRE (Financial Independence Retire Early). Den går kort fortalt ud på, at tilpasse sin livstil på sådan en måde, at du ikke længere er afhængig af en arbejdsgiver, for at kunne leve det liv du gerne vil. Det med at gå på pension skal mere ses i en overført betydning af, at du nu kan gøre lige hvad der passer dig.

De fleste mennesker forsøger at opnå dette gennem et langt arbejdsliv, hvor indtjeningen gradvist forøges og der bliver sparet op gennem pensionsselskaber. FIRE folket har taget en anden tilgang: De forsøger i stedet, at sænke deres udgifter til sådan et niveau, hvor at de selv kan spare store procentdele af deres indkomst op. Dette gør at de inden for en ganske overskuelig årrække har nok millioner på kontoen, som de kan leve af afkastet fra, resten af deres liv.

I processen opdager mange, at de ting vi bruger penge på her i livet, faktisk er ganske unødvendige, og samtidig opdager de også hvad man reelt set kan nå at udrette med så meget ekstra fritid på hånden.

Hvorfor er det vigtigt?

De fleste af os er fanget i et hamsterhjul, hvor at vi går på arbejde hver dag for noget som ikke altid føles særligt tilfredsstillende.

Vi har fokus på vores karriere og forsøger at lave noget meningsfuldt gennem arbejdet, men mange ender med at være fanget på halvvejen og aldrig rigtig opnår sin mål.

Derfor ser vi ofte frem mod weekenden, fordi at det netop er der hvor vi kan kontrollere vores egne timer og kan gøre det som giver mest mening for en.

Ligepræcis kontrollen over egen tid, er noget af det som forskere har fundet ud af gør os allermest tilfredse med tilværelsen.

Du tænker måske i starten, at nu kan du endelig dangdere den på sofaen og se alle dine yndlingsserier på Netflix. Men som de fleste der har prøvet at have lange ferier eller være arbejdsløse opdager, så har man ikke har lyst til at blive liggende særligt længe. Man bliver simpelthen deprimeret af at være afskåret fra verden og de spændende muligheder der findes. Det er her at man hurtigt begynder, at kaste sig over sine egne forretningsprojekter, finder nye hobbier eller tager ud og rejser. Man får mulighed for at realisere sig selv og sin drømme.

Undervejs i processen finder man faktisk også ud af en masse ting om sig selv og verden, som er enormt betydningsfulde: Hvad er det, som lige præcis du har behov for, at opleve og bidrage med til verden? Er alle de materielle ting du efterstræber, virkelig så vigtige? Hvordan er det at du skaber man et meningsfuldt liv for dig selv og andre?

Det ender som regelt med, at det finansielle aspekt er det mindst vigtige i denne proces. Det skal blot ses som en katalysator, til at få dig til at gennemgå disse opdagelser.

frihed i livet
Foto:  Simon Maage på Unsplash

Sådan opnår du finansiel uafhængighed

Du kan opnå finansiel uafhængighed på 3 måder:

  • Du kan spare op ved at skære unødvendige omkostninger fra og dermed accelerere din opsparingsrate.
  • Du kan tjene mere ved at skifte til et mere højtlønnet job, bede om lønforhøjelse eller via andre indtjeningskilder så som B-indkomstjobs eller passive indtjeningsmetoder.
  • Du kan investere pengene og dermed få dem til at arbejde for dig.

Som regelt er det nemmeste, at forsøge en kombination af de 3 måder, frem for at gå til ekstremerne i en enkelt kategori.

Fokuser på din opsparing

Hvor meget skal du spare op? Det kommer helt an på den måde, som du gerne vil leve på.

Følger du FIRE folkets metoder, så kan du fokusere en masse på din opsparingsprocent – altså den andel af dine tjente penge som du lægger til side til opsparing (eller investering) hver måned.

De fleste har det med at blive udsat for livsstilsinflation. Det betyder kort fortalt, at hver gang du får en lønforhøjelse, eller at du sparer nogle penge et sted, så forbruger du tilsvarende meget. Du spiser ude nogle flere gange om måneden, du tager lige taxa’en hjem fra byen og du tilføjer en ekstra streaming service.

Det klassiske eksempel, som de fleste oplever, er springet fra at være under uddannelse til at få sit første fuldtidsjob. Du har tilpasset hele din livsstil til at være komfortabel på f.eks. SU, men nu ved du slet ikke hvad du skal gøre med alle de penge mellem hænderne. Så du ender med at opgradere din livsstil på en masse unødvendige ting.

De fleste danskere i arbejde, har en automatisk opsparingsprocent på mellem 5-10%. Dette gøres gennem din pension, hvor det er blevet sat i system til for dig, at du skal spare op til din alderdom.

Denne procent kan du dog nemt sætte væsentligt højere op selv, ved at kigge på dit budget og finde ud af hvor at du kan sætte ekstra penge til side hver måned – ren luksusfælden stil.

Nedenunder kan du se en beregning på, hvor mange år der går før, at du kan kalde dig finansielt uafhængeig, alt efter din opsparingsprocent.

Image result for mr money mustache savings rate
Kilde: Mr. Money Mustache (2012)

4% Reglen

Kloge mennesker har regnet ud at 4% er den andel af din opsparing, som du kan trække ud hvert år og stadig kunne leve af pengene.

Reglen forudsætter, at du har pengene investeret og gennemsnitligt får det afkast tilbage som aktiemarkeret har givet historisk det sidste århundrede. Du kan læse mere om dette i guiden til bæredygtige investeringer.

Det betyder at du kan udregne det årlige beløb, som du lever dit liv for og så gange med 25.

For eksempel, hvis din livsstil koster 240.000 kr. årligt (du lever for 20.000 kr. om måneden), så skal du have sparet 240.000 x 25 = 6.000.000 kr. op for at kunne trække dig tilbage resten af livet.

Med dette in mente, så kan du begynde at lege med tallene. Hvis nu du kan finde en billig bolig og skære unødvendige ting væk, så kan det være, at du kan leve for 10.000 kr om måneden – så er det kun 3.000.000 kr., som du skal spare op.

At spare flere millioner kroner op kan, ganske vist, virke som en uoverskuelig opgave. Men med en høj opsparingsprocent og ved at investere pengene (udnytte renters rente), så kan du faktisk indenfor en overskuelig årrække opnå dette.

Opsparing til finansiel uafhængighed
Lad pengene blomstre for dig. Foto: Micheile Henderson på Unsplash

Tjen flere penge

Hvor svært kan det være? 😉

For de fleste vil det være ikke være en mulighed signifikant, at ændre sin månedlige indtægt gennem sin arbejdsgiver. Du bør selvfølgelig altid arbejde hårdt og gøre dig fortjent til stigninger på lønkurven, men der er faktisk også andre metoder.

Har du noget fritid på hånden, som du ikke ved hvad du skal gøre med, så kan du prøve at starte en sidegesjæft. Dette er ikke noget som der er stor kultur for i Danmark, men i mange andre lande er det meget almindeligt at have en hobbyforretningen ved siden af.

Internettet giver i dag masser af muligheder for at du kan bidrage med noget kreativt, som du omvendt kan få værdi tilbage fra, i form at nogle ekstra kroner på siden.

Hvad end det er en blog, en webshop, en e-bog, YouTube videoer, artikler for andre eller en helt sjette format, så er dette rigtig nemt at sætte op i dag. Så længe at du har en interesse og bidrager med noget, som er nyttefuldt for andre, så kan du få en masse ud af.

På sigt vil du kunne opbygge din lille forretning til at kunne skabe en fin ekstra indtægt for dig. Dette kan være direkte (betaling for e-bog eller varer på webshop) eller indirekte (reklamer på din blog eller YouTube kanal).

Tjen flere penge
Tjen flere penge. Foto: Sharon McCutcheon på Unsplash

Invester overskudet

Som Albert Einstein engang sagde:

“Renters rente er verdens 8. vidunder. Dem der forstår det tjener… og dem, som ikke gør… taber”.

De fleste har det med at lade opsparingen stå i banken. Dette giver tryghed og stabilitet, men det udelukkende fordi at der bliver ved med at stå det samme tal.

Problemet er, at de færreste forstår at pengene faktisk ret hurtigt bliver devalueret i løbet af årene. Din købekraft bliver hele tiden mindre på grund af inflation.

Inflationen ligger på omkring 2% om året, og hvis du kan en smule renters rente regneregler fra folkeskolen, så bliver dette til mange penge over bare nogle få år.

Derfor kan der være rigtig god mening i at investere din opsparing i stedet.

Her mener jeg ikke at satse hele butikken på Mærsk aktier, men i stedet at have en god plan for at sætte pengene i en god risikospredt portefølge fordelt på aktier, obligationer, ejendomme med videre.

Du bør selvfølgelig altid have en reserve på din konto til uforudsete henhændelser. Dette kunne være f.eks. 50.000 kr. i tilfælde af at du mistede dit arbejde eller din bolig. Men på grund af det danske sikkerhedsnet med f.eks. dagpenge, så behøver du ikke meget mere end dette.

Resten kan du snildt smide i forskellige investeringer, der langsomt holder trit med inflationen, og også gerne slår den over tid.

I starten vil det være hip som hap om opsparingskronerne går i banken eller i investeringspuljen, men på grund af renters rente vil du i løbet af årene får flere og flere ekstra-kroner ud af det.

Du kan f.eks. prøve June’s beregner her, for at se hvor meget du kan få ud af f.eks. 10.000 kroner i startinvestering og så 1.000 kr. lagt til siden om måneden.

Du kan læse meget mere om, hvordan du investerer i vores guide til bæredygtige investeringer.