Før du investerer - det skal du have styr på

Jonas Kristjansen 30. august 2020 No Comments

Klog og stabil investering er noget af det bedste, som du kan gøre for din privatøkonomi.

Faktisk, så er det et nøgleelement i den klassiske læresætning om, hvordan at du bliver rig:

Brug mindre end du tjener, undgå gæld og invester overskuddet.

Men det at investere, kan godt være en skræmmende del for mange danskere. Det ligger ikke rigtig i mellemklassens kultur, at sætte penge i aktier, obligationer og ejendomme. Faktisk, så tænker mange, at det er gambling, på højde med at spille sine penge væk nede på casinoet.

De senere år er der dog heldigvis skudt mange artikler, blogs (som denne) og YouTube kanaler op, som afmystificerer det at investere. Det kan nemlig være et fantastisk værktøj til at forbedre både privatøkonomi, ligestilling og bæredygtighed.

Til gengæld kan denne bevægelse også have den negative effekt, at mange kaster sig hensynsløst ud i dyre investeringer, på jagt efter hurtige gevinster. Derfor tænkte jeg, at give dig en lille hurtig tjekliste til de ting, som du bør have styr på, før at du investerer.

1. Få afviklet høj rentebærende gæld

Den første du skal have styr på før du investerer, er afviklingen af eventuelt dyr gæld.

Med fornuftige investeringer, så kan du godt forvente et sted i mellem 4 og 7 % økonomisk vækst i gennemsnit per år. Men det nytter ikke så meget, hvis samtidig du betaler mere i rente på dine dyre lån.

Derfor er det første du bør gøre, at få lavet en oversigt over alle dine lån og så få betalt de dyreste ud med det samme. Det kunne for eksempel se sådan her ud:

Kviklån – 3.000 kr. til 30% i rente
Forbrugslån A – 20.000 kr. til 10% i rente
Forbrugslån B – 5.000 kr. til 11 % i rente
Banklån – 50.000 kr. til 8% i rente
SU lån – 35.000 kr. til 1% i rente
Realkreditlån – 1.000.000 kr. til 0,5 % i rente

I ovenstående tilfælde, så bør du altså fokusere indsatsen på at betale de 4 første lån ud, inden at du går i gang med at investere. Kviklån, Forbrugslån og Banklån er noget der virkelig kan sende din økonomi i sænk.

Læg også mærke til, at der kun er tale om de dyre lån. Billigere lån, så som SU lån eller dit realkreditlån, har så lave renter, at du blot kan fortsætte med at afbetale efter den normale plan. Her giver det bedre mening, at investere dine overskydende penge til de omtalte 4-7%.

2. Opbyg 3-6 måneders nødopsparing

Når du har fået styr på din dyre gæld, så bør dit næste step være, at opbygge en såkaldt nødopsparing.

Det betyder kort fortalt, at du har nok penge stående på kontoen til al tid, i tilfælde af, at du for eksempel mister dit arbejde eller at der sker en ulykke.

Du bør med andre ord, altså ikke investere samtlige af dine overskydende penge. Det er godt at have lidt stående til en regnvejsdag, så du kan sove trygt om natten. I mange tilfælde kan du ganske vist hurtigt få adgang til dine penge, hvis du sælger f.eks. aktier. Men det kan også være dyrt, hvis du rammer en dårlig handelsdag eller skal betale gebyrer.

Mange amerikanske FIRE blogs (Financial Independence Retire Early), skriver at du bør have mindst 6 måneders nødopsparing. De har så heller ikke de samme sikkerhedsnet i USA, så som dagpenge, kontanthjælp og sygesikring, som vi har herhjemme. Derfor kan man i teorien, leve med en rigtig lille nødopsparing i Danmark. Min anbefaling er dog, at beholde omkring 3 måneders opsparing på kontoen, bare for at du kan sove trygt. Det kunne for eksempel være et niveau på omkring 20.000 – 30.000 alt efter din situation.

Ekstra tip: Nogle i FIRE miljøet ynder også, at opbygge en lidt større “f*** you” opsparing. Det er en ekstra opsparing, som man kan tage hul på, hvis man bliver virkelig træt af chefen eller tilværelsen generelt. Så kan man altid sige op, hæve pengene og ellers tage på selvfinansieret 6 måneders orlov på Barbados. Det er et delmål i at blive finansielt uafhængig af hamsterhjulet.

3. Fastsæt dine mål med investeringen

Alright. Nu hvor at du har fået styr på dyre lån og nødopsparing, så kan du rent faktisk komme igang med at investere. Inden da, er det meget anbefalelsesværdigt at reflektere lidt over, hvad du gerne vil opnå med pengene.

Er det for at kunne købe et sommerhus eller bygge en ny garage inden for en overskuelig fremtid?
Er for at kunne blive finansiel uafhængig og gå ned på deltid eller måske endda tidlig pension?
Eller er det for at kunne opbygge en solidt otium, til når du engang trækker dig tilbage om mange år?

Som du nok kan gætte, så kræver de 3 mål væsentligt forskellige investeringsstrategier.

Generelt kan man sige, at jo længere din tidshorisont er, jo mere risiko kan du tage i din investeringsportefølge. Du kan med andre ord, have en højere fordeling af aktier i portefølgen og med mere aggressive sats heri. Denne strategi har nemlig vist sig at give de bedste afkast over lang tid. Til gengæld er udsvingende undervejs også meget større.

Det betyder dermed, at sådan en strategi ikke duer, hvis du skal bruge pengene inden for en overskuelig fremtid. Det er for stort et sats, hvis du befinder dig midt i en økonomisk nedgangsperiode. Så er en større vægtning af obligationer og stabile aktier et meget bedre bud.

Sæt dine mål — *Foto: Esteé Janssen (Unsplash)*

4. Forstå hvordan du reagerer ved tab og gevinst

Næste step før du investerer for alvor, er at blive klogere på din egen psykologi. Har du styr på hvordan at du reagerer, hvis aktiemarkedet lige pludselig ser ud til at crashe?

Det er et af de vigtigste områder, at blive god til, hvis du gerne vil have succes med investeringer. Det er også grunden til at rigtig mange mennesker ender med at tabe en masse penge på markedet. De sælger når markedet går ned af, og køber når det er på toppen. Det er en skudsikker strategi til at tabe penge.

Derfor bør du eksperimentere lidt med nogle mindre beløb og se hvordan at du reagerer på dårlige og gode dage. Det kan give dig lidt af et hint til, hvordan at du har det. Kan du holde ud ikke at trykke på sælg-knappen, når det ser ud til at aktien er på vej til at gå i bund? Kan du lade være med ikke at købe ‘mere, mere og så lige lidt mere‘, når det går strålende?

Det bedste du kan gøre er, at sætte dig ind i aktiemarkedets langsigtede udvikling og få forståelsen af, hvordan at markedet altid svinger meget – men over tid altid går op. Jeg har beskrevet de mere uddybende denne guide til investering i krisetider.

Et andet godt tip er, at lade være med at følge udviklingen dagligt. Kig i stedet på de mere langsigtede tendenser. Det giver dig væsentligt mere ro i maven, så du ikke får taget nogle forhastede beslutninger.

5. Lær dig selv kunsten at investere

Endelig, så husk at viden er den bedste investering du kan foretage dig. Giv dig selv rum og tid til, at læse, lytte og forstå den store vidensbase der er derude. Forsøg dig frem med nogle mindre beløb, så du eksperimenter dig frem til hvad der virker for dig og som du har lyst til at lægge penge i.

Personligt, så lærte jeg rigtig meget af læse nogle af de kortere indlæg, der er på for eksempel June’s blog og Nord Investement blog. Afsenderen her er selvfølgelig investeringsbanker, som gerne vil lokke dig i retning af disse indexroboter.

Derudover, så fik jeg utroligt meget ud af, at læse hele JL Collings Stock Series, som viser dig vejen frem i forhold til index og ETF investeringer. Her går han i dybden med mange af de spørgsmål og bekymringer, som nybegyndere har til investeringer.

Endelig, så ynder jeg også at følge med i podcasten Millionærklubben hos Euroinvestor (tidligere hos Radio247). Her snakker de mest om enkeltaktier, men jeg får rigtig meget ud af at høre de forskellige eksperters holdninger til aktiemarkedet. Jeg bruger aldrig en enkelt eksperts udsagn direkte, men det at lytte med over flere dage i træk, giver altid en ret præcis fornemmelse af hvor at markedet og verdensøkonomien er på vej hen.

Betalt partnerskab:

Når du så er kommet i gang, så kan jeg virkelig anbefale, at blive medlem af et fællesskab som Ophelia Invest Club. Det er unikt rum med en masse begyndere og let øvede som dig selv, som får mulighed for at lære investeringskunsten og tage de næste skridt mod økonomisk frihed.

Afrunding

Investering er ikke farligt, og det er noget af det bedste du kan gøre for din egen økonomi. Det kan være svært udelukkende bare at spare op. Så lad pengene arbejde for dig og høst gevinsterne på sigt.

Omvendt, så har den seneste bølge også skabt et lidt forenklet billede af det at investere, så husk at gøre din oprydning og hjemmearbejde, før du investerer de store penge.

Med disse steps, så er du i hvert fald klædt grundigt på, til at gå ud og forvalte dine penge på en fornuftig og sikker måde.